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原来这就是数字人民币，看完终于懂了

编者指南：什么是数字人民币？数字人民币是中国人民银行以数字形式发行的法定货币。它可以丰富公众的支付方式。那么，数字人民币的体系结构和产品形式是什么？本文作者介绍了数字人民币。让我们看看。
虽然数字人民币试点已经进行了很长时间，但对于大多数人来说仍然很陌生，特别是从专业角度来分析数字人民币的定义、建设、实施和红包分布；本期《穆穆谈数字人民币》将通过20多篇文章从简单到深入地阐述数字人民币的各个方面。请注意作者的后续文章！
1、数字人民币定义1定义（法定）。
数字人民币（英文缩写：e-cny）是中国人民银行以数字形式发行的法定货币。它由指定的运营机构运营，并向公众开放。
到2021年11月30日中国中国中国银行业的运营商数量由6家增加到9家，即工行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、网络银行（支付宝）、招商银行（即将开业）、微型银行（腾讯即将开业）。未来将有更多的商业银行进入并参与运营。
2.账户特征。
数字人民币基于广义账户系统，作为现金M0的补充。它支持银行账户的松耦合功能，相当于实物人民币（纸币和硬币）。它支持分级限制、可控匿名性，具有价值特征和法律补偿。
数字人民币账户的特点。
收费/存款：个人可以将数字人民币账户的资金转入银行账户，也可以通过绑定银行账户将资金存入数字人民币账户。
3.启动愿景。
丰富中国人民银行向公众提供的现金形式，满足公众对数字现金的需求，帮助普惠金融；支持零售支付领域的公平、效率和安全要求。数字人民币将为公众提供一种新的通用支付方式，改善支付工具的多样性，提高支付系统的效率和安全性。积极响应国际社会的倡议，探索改善国际跨境支付的途径。
2、总体系统架构1系统架构。
数字人民币系统总体架构的核心要素是“一种货币、两个仓库和三个中心”。
一种货币是指由中国人民银行担保和签署的代表具体金额的加密数字字符串；这两个库是指中国人民银行DC/EP基本库和DC/EP商业银行库。
这三个中心包括：

uuc数字货币（网络配图）

登记中心：负责发行、转移、回笼全过程登记，分布式账本服务保证人行与商业银行的数字人民币权属信息一致；认证中心：负责对用户身份信息进行集中管理，是系统安全基础组建和可控匿名设计的重要环节；大数据分析中心：承担KYC、AML、支付行为分析、监管调控指标分析等职能。
以下为数字人民币系统总体架构图：
2.运营框架。
数字人民币总体运营框架采用“人行-商业银行/商业银行-公众”双层运营体系。人行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通及钱包生态管理，大型国有银行及商业银行负责提供数币兑换服务。
运营框架图如下：
来源：姚前-中国法定数字货币原型构想。
3.设计原则。
坚持依法合规、安全便捷、开放包容的设计原则；数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势；数字钱包作为数币的载体和触达用户的媒介向公众发行。
三、产品形态1.降低发行和兑换成本。
数字人民币大幅降低了发行和兑换等成本。数字人民币账户体系一次性搭建成型后，可以大大降低现下现钞发行、兑换过程中的高昂成本，后续也只存在对应数字人民币体系的运营维护成本，且会逐年边际递减直至趋近于零。
2.支付即结算。
数字人民币相比现钞也可提高流通过程中的透明度与流通效率，支付即结算，从而有效提升企业支付清结算的效率和央行对资金流动的监控。
3.可实现匿名、离线兑换。
数字人民币在账户模式上是松耦合的，意味着用户既可以选择将数字人民币钱包与自己已经开设的银行账户进行绑定，同时也可以选择仅凭数字人民币钱包、脱离传统银行账户体系独立使用。
4.双离线支付。
数字人民币支持付款方和收款方的「双离线支付」，从而实现现钞支付的线下全覆盖的优势，摆脱对网络的依赖，在面对一些特定的使用场景时依旧能够满足支付需求。
四、与其他第三方支付方式的区别1.从定义和发行上区别。
从货币定位看，数字人民币由中国人民银行发行，是一种和纸钞、硬币等价的法定货币，定位于流通中现金（M0），属于基础货币范畴，其法律地位与现金相同。

uuc数字货币（网络配图）

从发行管理上看，数字人民币由中国人民银行发行，指定运营机构负责数字人民币的运营和兑换服务，并实现可控匿名，属于双层运营体系下的混合型央行数字货币。
从应用客群看，数字人民币面向公众发行，可广泛地用于个人和企业等各类日常交易场景。
从支付角度看，数字人民币以数字形式存在，自身具有价值，且以国家信用作为担保，支持与银行账户松耦合，因此数字人民币能够作为数字化支付手段，并在一定程度上支持匿名交易。
下图为数字人民币与其他货币及电子货币之间的区别：
2.从开通及使用上区别。
个人数字人民币钱包根据客户身份识别强度分为不同等级的钱包类别，企业根据开立的主体和载体进行区分：
按开立主体分为：个人钱包和对公钱包。其中个人钱包根据客户认证的信息强度不同共分为5类，每类钱包的余额上限、单笔限额、日累计限额、年累计限额和认证认证方式如下图所示：
按载体分为：软钱包和硬钱包；后续文章中会阐述软钱包和硬钱包的相关定义。
按权限归属分为：母钱包和子钱包；母钱包需提供企业相关信息作为认证，子钱包挂靠在母钱包之下，同一主体可在一个母钱包下开通多个子钱包。
根据《中国数字人民币的研发进展白皮书》公布的数据显示，截至到2021年10月22日，全国已开立数字人民币个人钱包1.4亿个。
3.数字人民币较现金、第三方支付的优势。
数字人民币相比较于现金、第三方支付钱包而言，具有支付即结算、双离线支付、具备基于应用场景的编程拓展性。其中，数字人民币支付交易手续费为0费率，支持T0结算。
作者：沐沐，某知名大厂10年金融支付产品经理；公众号：沐沐讲数币。
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题图来自Unsplash，基于CC0协议返回搜狐，查看更多。
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