武昌洪山青山〖武汉套信用卡提现太方便了，武汉本地装修类实体店养卡代还款，成功取现〗潮汐观点

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        如果你从信用卡申请到第一次信用卡消费没有支付任何费用，并且在信用卡消费后的还款日之前全额还款，那么银行在这个过程中就好像是把信用卡里的资金免费提供给持卡人消费。银行不赚钱吗？当然不会。那么我们就来详细分析一下银行信用卡业务的几个盈利点。

盈利点一：信用卡年费

相信大家都知道这一点。年费是信用卡最基本的费用。每个银行发行的信用卡，不同类型的信用卡，年费收取标准是不一样的。

当然有人会说：我办理的信用卡是免年费的商务卡。银行还能从中赚钱吗？

的确，银行部门会因为某些需要，为一些特殊的企事业单位，尤其是政府、国企办理免年费信用卡，但这只是银行与单位联合营销的一部分。银行放弃了信用卡业务的个别盈利点，但将从批量发卡、代发工资和手机银行等业务中获得额外利润。还是那句话，天下没有免费的午餐。

盈利点二：信用卡取现和手续费

信用卡有预借现金的功能。信用卡持卡人可以在ATM机上取现，不享受免息期。利息会从取款当天开始计算，很多银行会收取不同金额的取现手续费。

目前国内信用卡市场，各家银行规定的信用卡取现利息是一样的，都是按每天0.05%收取，也就是5 ，相当于月息1.5%，免息18%。

信用卡取现利息按月复利。例如：

小李于5月18日通过信用卡套现10000元，每月25日为记账日。那么6月份的账单会对这笔取现业务收费：人民币10000 * 0.05% * 7=利息35元。

如果6月25日之前没有偿还取现业务，7月份账单会记录利息(100035) * 0.05% * 31=155.54元。

盈利点3:未付款项的利息和滞纳金。

信用卡持卡人透支且未在约定还款期限内足额还款的，发卡银行将向持卡人收取自入账之日起累计的透支利息，日利率为0.05%。持卡人在最后还款日前支付的金额低于最低还款额的，按最低还款额的5%收取滞纳金。

持卡人在最后还款日前未足额偿还当期账单的，当期账单不享受免息期。未还部分从记账日开始收取利息，好像是日利率的0.05%，直到持卡人全额还清当期账单。

而且，只有当持卡人的还款金额小于当期账单的最低还款额时，才会收取滞纳金。虽然是最低还款额未还部分的5%，但很多银行都有下限金额。

信用卡使用超限费

当持卡人当期消费欠款超过信用卡信用额度时，发卡银行会向持卡人收取超限费。

尤其是一些节假日，银行为了鼓励持卡人消费，会临时提高信用额度。如果持卡人仍然按照当前限额消费，当临时限额到期时，可能会产生超限费。

因此，持卡人在使用信用卡的过程中，应尽量避免超出信用卡额度使用信用卡。

主要利润来源：刷卡手续费。

以上几种信用卡的盈利点，可以由信用卡持卡人自行决定。如果信用卡符合银行的要求，就不需要交年费；不提现，就没有提现手续费和利息；全额还款不会有滞纳金和利息；如果不花太多，就不会产生超限费。如果这些费用都没有了，那么银行还有信用卡利润最重要的来源：与商户合作收取的手续费！

因此，银商合作赚取的手续费仍然是信用卡发卡银行的主要利润来源。银行向商户提供POS刷卡服务时，会向商户收取一定比例的费用。

某银行信用卡中心负责人透露：根据行业协会和银联的默认规则，POS机对商户刷卡消费收取的手续费是有固定标准的。

在宣传上，目前商家使用POS机的费率是：借记卡收取0.5%，即千分之五的手续费，20元封顶；

刷卡消费收取0.6%，即千分之六的手续费，上不封顶。

银行能从中得到的手续费分成是：酒店、餐厅的手续费率为1.8%；超市等零售行业的退税率为0.5%；而商场和娱乐业的佣金率是0.9%。

按照规定，持卡人在使用POS机刷卡消费的场所，不需要支付限额费。比如一些大型超市，尤其是消费高档商品的超市，顾客的消费金额很大。商家为了利润最大化，会将银行收取的刷卡费用转嫁给客户，并要求客户现金支付。

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[Wind数据显示,截至9月30日,共计17家银行获得机构参与调研,均高于第一季度和第二机构的被调研机构数量,且17家银行均为区域性中小银行。]

[杭州银行(15.260,0.30,2.01%)的机构调研家数最多,达146家;其次是苏农银行(5.410,0.12,2.27%)和常熟银行(6.490,0.00,0.00%),均超过50家。]

10月11日,银行股走势强劲,开盘集体飘红。截至下午收盘,南京银行(9.640,0.45,4.90%)以4.90%的涨幅领涨,瑞丰银行(10.760,0.48,4.67%)、招商银行(53.000,2.07,4.06%)、平安银行(19.400,0.76,4.08%)涨幅也均超过4%。

在银行股迎来大涨的同时,近日基金加仓银行股的消息也备受市场关注,易方达基金、睿远基金等均增持了银行股;另外,机构在第三季度也扎堆调研银行股,Wind数据显示,截至9月30日,共有17家银行获得机构参与调研,均为中小银行。

如今,步入第四季度,在业内人士看来,对银行股未来走势可以乐观些。有分析称,回顾过去十年,银行股是四季度胜率最高板块,十年有八次绝对收益、七次相对收益。据统计,2011~2020年间,银行板块第四季度平均上涨10%。

银行股板块大涨

和9月初类似,步入10月,银行股板块再度迎来反弹。节后的两个交易日(10月8日和11日),板块表现亮眼,截至11日14:30分左右,Wind银行概念指数报7347.92点,较10日上涨1.75%左右。

具体到个股方面,A股41家上市银行中,全部实现上涨。其中,瑞丰银行涨幅最高,超5%;其次是南京银行、招商银行、平安银行以及兴业银行(19.360,0.68,3.64%),涨幅均超4%;与之相对,常熟银行、郑州银行(3.500,0.02,0.57%)等走势相对较弱。

截至收盘,板块涨幅有小幅回落,Wind银行概念指数收报7332.38点,较10日上涨1.54%;个股上,除常熟银行外,其余40家银行股价仍均实现上涨,其中有10家涨幅超过2%。

此前业内普遍担忧个别房企流动性紧张对银行体系造成的风险,使得银行股自9月下旬以来出现连续下跌,如今来看,银行板块风险或有望释放。光大证券(15.830,0.08,0.51%)此前曾发布研报称,随着四季度临近,银行板块风险释放后可能再度迎来布局机会。

值得一提的是,在此次银行股大涨前,已有机构提前布局。根据易方达基金10月1日发布的《关于旗下基金重大关联交易事项的公告》,张坤管理的易方达优质企业三年持有混合基金曾在9月29日和30日分别以每股51.05元和50.41元的均价买入1630万股和50万股招商银行,累计买入金额超过8亿元。

从过往季报来看,易方达优质企业此前并未持有招商银行,此次也是该基金首次买入招商银行。值得注意的是,今年上半年时,张坤管理的另一只大规模百亿私募基金易方达蓝筹精选前十大重仓股名单曾出现招商银行、平安银行。

另外,睿远基金的重大关联交易事项公告显示,赵枫管理的睿远均衡价值曾在9月2日及3日两个交易日连续买入招商银行,合计买入723.58万股,买入金额达到3.72亿元;除了招商银行外,宁波银行(37.600,1.34,3.70%)、平安银行等也受到青睐,朱少醒、谢治宇等知名基金经理也在今年增持宁波银行。

与此同时,过去三个月来,机构也在加大对上市银行的调研力度,尤其是针对城农商行。Wind数据显示,截至9月30日,共计17家银行获得机构参与调研,均高于第一季度和第二机构的被调研机构数量,且17家银行均为区域性中小银行。