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期，多家银行密集发布信用卡积分规则调整公告。日前，中信银行发布公告称，自2022年9月14日（以实际执行日期为准）起，该行信用卡积分规则进行调整。

  《证券日报》记者梳理发现，近年来，不少银行对信用卡积分规则及发卡策略进行细化调整。包括取消部分商户类别刷卡交易积分累计，增加线上支付累计积分权益等规则。

  银行发力线上积分销售

  中信银行表示，为了提供更为优质的用卡服务，中信银行信用卡积分规则将新增以下支付渠道进行交易可累积积分，包括抖音支付、多多支付、唯品支付、苏宁支付。

  记者梳理发现，今年以来，已有多家银行调整了信用卡积分规则，其中普遍都增加了线上支付渠道的积分权益。比如，平安银行1月28日发布公告称，增加及明确可计积分的交易范围：明确在微信支付、支付宝支付、京东支付、美团支付等平台进行的交易可计积分；兴业银行7月26日发布公告称，自2022年9月1日起，客户通过抖音支付绑定兴业信用卡的线上交易均累计积分；建设银行8月1日发布公告称，9月16日起龙卡信用卡持卡人刷卡消费累计综合积分，不再累计专项积分，积分的计算方式、有效期及兑换方式等均执行综合积分相关规则。

  同时，多家银行“花式”发力线上积分营销。例如，厦门银行5月份公告称，信用卡首次签约绑定微信支付、支付宝公众号动账提醒赠送1000积分；6月30日，张家港农商银行信用卡官方推出“裂变合伙人活动”，客户每成功办理乐悠金、大额分期等产品，满足一定规则条件即可获得1万积分；7月份，北京农商银行信用卡持卡人在活动期间可支付6元钱+6积分换购瑞幸咖啡29元兑换券一张；日前，武汉农商行信用卡在活动期间使用支付宝生活缴费享满额立减活动。

  在中关村科金数字营销事业部产品总监任立勇看来，信用卡积分业务的特点与数字营销非常契合，其本质是基于用户分层的精细化运营。“随着信用卡积分权益更多地被应用到移动支付场景，有效地促进了持卡用户高频支付行为。发卡机构可以通过用户的信用卡交易记录，构建基于标签体系的360°用户画像,这对于洞察消费者的消费能力，是前所未有的提升。”

  线下交易积分含金量弱化

  纵观整个行业来看，《证券日报》记者梳理发现，近两年来，包括平安、民生、广发、光大、邮储等在内的多家银行信用卡中心均对信用卡积分规则进行了调整。银行在增加线上消费积分的同时，也在逐渐收紧线下收单机构交易积分权益。

  仅以2022年为样板来看，北京银行信用卡中心表示，自2022年3月24日（含）起，19家支付机构受理的交易不再累计积分。微商银行称，自2022年7月1日起，19家收单商户编号将不再累计积分。兴业银行表示，自2022年7月20日起，新增6家第三方支付机构受理的交易不予累计积分。

  更有个别银行在增加微信支付、支付宝、京东支付、美团支付、苏宁支付、小米支付、拼多多支付、唯品支付信用卡线上交易累计积分的同时，一次取消52个指定商户类别刷卡交易积分累计权益。

  在业界看来，银行一方面加大线上支付积分权益，另一方面收紧线下收单机构交易积分权益，有利于精准打击“羊毛党”。

  “此举意在鼓励持卡人通过线上刷卡‘赚积分’，而非线下刷卡交易‘薅积分羊毛’。”星图金融研究院研究员黄大智对《证券日报》记者表示，多家银行调整积分规则，意味着线下交易积分含金量继续弱化，线上交易的积分将更“值钱”。

  任立勇表示，针对新兴支付渠道进行积分激励，是行业发展趋势，核心原因在于用户支付场景的迁移。一方面，能够为发卡机构抢占新支付场景的消费者形成先发优势；另一方面，能够持续有效激活用户，为发卡机构构建新型的数字营销体系，赋能其他业务增长。

如果你从信用卡申请到第一次信用卡消费没有支付任何费用，并且在信用卡消费后的还款日之前全额还款，那么银行在这个过程中就好像是把信用卡里的资金免费提供给持卡人消费。银行不赚钱吗？当然不会。那么我们就来详细分析一下银行信用卡业务的几个盈利点。

盈利点一：信用卡年费

相信大家都知道这一点。年费是信用卡最基本的费用。每个银行发行的信用卡，不同类型的信用卡，年费收取标准是不一样的。

当然有人会说：我办理的信用卡是免年费的商务卡。银行还能从中赚钱吗？

的确，银行部门会因为某些需要，为一些特殊的企事业单位，尤其是政府、国企办理免年费信用卡，但这只是银行与单位联合营销的一部分。银行放弃了信用卡业务的个别盈利点，但将从批量发卡、代发工资和手机银行等业务中获得额外利润。还是那句话，天下没有免费的午餐。

盈利点二：信用卡取现和手续费

信用卡有预借现金的功能。信用卡持卡人可以在ATM机上取现，不享受免息期。利息会从取款当天开始计算，很多银行会收取不同金额的取现手续费。

目前国内信用卡市场，各家银行规定的信用卡取现利息是一样的，都是按每天0.05%收取，也就是5 ，相当于月息1.5%，免息18%。

信用卡取现利息按月复利。例如：

小李于5月18日通过信用卡套现10000元，每月25日为记账日。那么6月份的账单会对这笔取现业务收费：人民币10000 * 0.05% * 7=利息35元。

如果6月25日之前没有偿还取现业务，7月份账单会记录利息(100035) * 0.05% * 31=155.54元。

盈利点3:未付款项的利息和滞纳金。

信用卡持卡人透支且未在约定还款期限内足额还款的，发卡银行将向持卡人收取自入账之日起累计的透支利息，日利率为0.05%。持卡人在最后还款日前支付的金额低于最低还款额的，按最低还款额的5%收取滞纳金。

持卡人在最后还款日前未足额偿还当期账单的，当期账单不享受免息期。未还部分从记账日开始收取利息，好像是日利率的0.05%，直到持卡人全额还清当期账单。

而且，只有当持卡人的还款金额小于当期账单的最低还款额时，才会收取滞纳金。虽然是最低还款额未还部分的5%，但很多银行都有下限金额。

信用卡使用超限费

当持卡人当期消费欠款超过信用卡信用额度时，发卡银行会向持卡人收取超限费。

尤其是一些节假日，银行为了鼓励持卡人消费，会临时提高信用额度。如果持卡人仍然按照当前限额消费，当临时限额到期时，可能会产生超限费。

因此，持卡人在使用信用卡的过程中，应尽量避免超出信用卡额度使用信用卡。

主要利润来源：刷卡手续费。

以上几种信用卡的盈利点，可以由信用卡持卡人自行决定。如果信用卡符合银行的要求，就不需要交年费；不提现，就没有提现手续费和利息；全额还款不会有滞纳金和利息；如果不花太多，就不会产生超限费。如果这些费用都没有了，那么银行还有信用卡利润最重要的来源：与商户合作收取的手续费！

因此，银商合作赚取的手续费仍然是信用卡发卡银行的主要利润来源。银行向商户提供POS刷卡服务时，会向商户收取一定比例的费用。

某银行信用卡中心负责人透露：根据行业协会和银联的默认规则，POS机对商户刷卡消费收取的手续费是有固定标准的。

在宣传上，目前商家使用POS机的费率是：借记卡收取0.5%，即千分之五的手续费，20元封顶；

刷卡消费收取0.6%，即千分之六的手续费，上不封顶。

银行能从中得到的手续费分成是：酒店、餐厅的手续费率为1.8%；超市等零售行业的退税率为0.5%；而商场和娱乐业的佣金率是0.9%。

按照规定，持卡人在使用POS机刷卡消费的场所，不需要支付限额费。比如一些大型超市，尤其是消费高档商品的超市，顾客的消费金额很大。商家为了利润最大化，会将银行收取的刷卡费用转嫁给客户，并要求客户现金支付。

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