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近日，交通银行、广发银行等多家银行相继对黄金定投业务进行调整，并对升级后业务的报价方式、赎回时效、定投方式等方面进行变更。

　　除此之外，今年以来，不少银行已经相继收紧了代理个人贵金属业务以及包括纸黄金在内的账户贵金属业务。在此背景下，面对贵金属投资通道收紧的情况下，投资者应该如何应对?

　　中信证券首席经济家明明对《证券日报》记者表示，近期银行主动调整黄金定投业务，一方面是因为相比于部分银行推出的新型贵金属业务，原有的黄金定投业务吸引力偏低；另一方面则是因为近期国际政治、经济环境动荡，导致黄金价格频繁出现剧烈波动，贵金属业务风险有所上升。而报价方式和赎回到账时效的调整使得银行黄金定投业务更加市场化，有利于吸引更多的客户参与。在调整之后，投资者可以更加精准地把握市场波动，并做出合理的策略判断，从而更好地保护自身利益。

　　多家银行调整黄金定投业务

　　近期，广发银行、交通银行相继对黄金定投业务进行调整。其中，广发银行将黄金定投升级为黄金积存，交通银行将黄金定投迁移至贵金属钱包。对比升级前后的变化，广发银行、交通银行相关业务的交易价格和赎回时效均发生了变更。

　　具体来看，广发银行近日发布公告称，黄金定投升级为黄金积存后，交易价格由调整前的每日一价变更为每日多价，赎回资金则由T+1或T+2到账变为实时到账，无直接交易手续费，且提取实物也由此前的提取上金所金条变更为兑换银行投资金条。

　　记者注意到，广发银行上述业务投资者可自主升级。在2022年9月30日前，投资者可通过个人网银、手机银行APP自主办理黄金定投业务“一键升级”或“一键结清”。此外，上述业务也可以自动升级。自2022年10月11日起，黄金定投业务将全面升级为黄金积存业务，若投资者需要卖出黄金定投持仓或者提取上海黄金交易所标准金条，需要在2022年9月30日前办理。

　　此外，在黄金定投成功升级黄金积存后，投资者可通过个人网银、手机银行APP、发现精彩APP渠道进入到黄金积存业务页面，办理黄金份额实时买卖、设置定投计划、存金生息等交易；原提取上海黄金交易所标准金的服务同时变更为兑换实物金的服务。对于原黄金定投业务，从2022年11月30日起，广发银行将停止提供黄金定投业务服务。

　　此前，交通银行也曾发布公告，将黄金定投升级为贵金属钱包，调整后的交易报价也由每日一价变更为每日多价，赎回资金由T+2到账变为实时到账。此外，交通银行还限制了贵金属钱包单笔定投金额上限，定投金额上限为2000万元，如原黄金定投金额超出上限，贵金属钱包以上限2000万元作为定投金额。而此前的黄金定投则无上限要求。

　　交通银行在公告中提到，随着该行贵金属钱包业务的推出，黄金定投业务劣势明显，目前只有个别客户仍有持仓，为推进业务高质量发展，加强风险管理，该行将黄金定投迁移至贵金属钱包。

　　光大银行金融市场部宏观研究员周茂华对《证券日报》记者表示，整体看，部分银行调整黄金定投业务，提升了交易的时效性，为投资者交易提供更多灵活便利性。对于银行来说，虽然降低交易手续费，但投资者交易规模势必增加，可以以量补价。部分银行设定定投上限，有助于防范投资者在极端环境下遭遇大的损失，以便保护投资者，也有助于降低潜在投资纠纷等。

　　银行收紧贵金属交易业务

　　记者了解到，今年以来，受黄金价格波动的影响，不少银行已经相继收紧了代理个人贵金属业务以及包括纸黄金在内的账户贵金属业务。事实上，银行贵金属交易近两年来一直在收紧。

　　“近期部分银行收紧个人贵金属交易业务主要还是为了防范潜在风险，保护投资者合法权益。”周茂华认为，目前贵金属市场面临复杂环境，波动加大，对于投资者来说行情可预测性下降，面临潜在风险加大，尤其是部分交易品种带有杠杆；另外，金融机构收紧个人贵金属交易业务也是向市场释放该业务风险偏大的信号。

　　对于投资者而言，周茂华表示，“短期看，投资者需要增强贵金属市场波动风险防范意识。应该在市场波动大时理性选择，适度调整仓位等，增强投资稳健性。”

　　谈及未来银行布局贵金属业务的趋势，明明表示，一方面，在宏观环境剧烈变化时，贵金属价格会出现较大的波动，导致业务风险偏高，投资者利益容易受到损害，因此，为保护投资者的利益，整体上银行可能会逐渐收紧贵金属业务；另一方面，当下银行贵金属业务同质化现象严重，银行应结合自身优势，打造特色化产品、追求特色化发展。

近期，消费金融公司屡屡传出高管变动的消息。  

　　8月17日，山西银保监批复了赵曙光晋商消费金融副总裁的任职资格。而就在此的两天前，北京银保监局批复称，聂广鑫北银消费金融总经理的任职资格获准。 

　　据中国网财经记者不完全统计，8月以来，先后有5家持牌消金发生高管变动，今年以来更是有至少20家持牌消金机构的董监高任职获批。多位业内专家一致认为，消费金融公司高管的变动，与行业内外日益激烈的竞争态势有关。而随着消费金融进入精细化发展的阶段，高管的变动可能持续增加。 

　　多家机构现高管变动 

　　8月17日，山西银保监批复了赵曙光晋商消费金融副总裁的任职资格。而在此之前，晋商消费金融已经进行了一系列高管调整。7月19日，赵崇平的晋商消费金融副总裁任职资格获批。5月5日，上官玉将的晋商消费金融董事及董事长资格获批；4月7日，公司总裁惠康的任职资格获批。 

　　因人事变动而引发行业关注的，还有北银消费金融。8月15日，北京银保监局发布一则批复，聂广鑫北银消费金融总经理的任职资格获得该局核准。作为首批持牌消金之一，北银消费金融近几年被认为“总经理几乎一年更换一任”。  

　　除了上述两家机构，8月9日，刚成立两年的小米消费金融迎来第二任总裁，由季春江担任。而今年3月，季春江便已加入小米消费金融担任董事，小米联合创始人王川退出董事职位。 

　　8月进行了高管调整的持牌消金机构还有招联消费金融和哈银消费金融。8月5日，杨庆友、姜爱华获批任职招联消费金融董事；8月2日，哈银消费金融黄辉总裁助理任职资格获银保监会核准同意。 

　　而把时间线拉长到整个年内来看，据记者不完全统计，已有包括兴业消费金融、蒙商消费金融、湖北消费金融、阳光消费金融、海尔消费金融、中银消费金融、中信消费金融、招联消费金融、杭银消费金融、锦程消费金融、尚诚消费金融、苏宁消费金融等在内的至少20家持牌消金机构出现董监高变动。 

　　行业竞争日益激烈 

　　从各家机构来看，高管变动背后的原因不一。中国网财经记者根据部分机构的回应内容来看，大致梳理了有几类：“股东变更”、“前任退休/辞职”、“职位晋升”以及“增设岗位”等原因。但均表示是公司正常人事变动。 

　　零壹智库研究院院长于百程认为，高管变动，往往有利有弊。一般来说，董事长和总经理等核心岗位的变动，往往会带来后续战略和人事上的进一步调整。而调整带来的后续影响，还需市场检验。正常范围内的高管人员更迭，引入专业能力更强的人才，对公司是有利的。但凡事有个度，过于频繁的变动则往往表明公司的战略和管理不稳，于业务不利。 

　　多位业内专家一致认为，消费金融公司高管的变动，与公司的变化及行业竞争有关。一方面，消费金融牌照也逐步成为巨头布局零售业务、发力生态圈建设的战略构成；另一方面，今年上半年在疫情反复等因素影响下，国内消费市场预冷，给消费金融业务带来压力。 

　　目前来看，消费金融行业处于不断规范、利率下降、持续数字化以及竞争者增多的格局中。中国网财经记者注意到，截止目前，已经有22家持牌消金机构将利率调整到上限不超24%。 

　　易观分析金融行业高级分析师苏筱芮则表示，对于消费金融机构高管而言，其压力主要在如何根据行业发展形势选择合适的发展战略与业务路线，如何就当下业务降本增效，以及在巨头环伺的状况下，如何实施差异化路线进行展业。