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数字人民币生态体系进一步完善试点场景加速拓展

进一步完善数字人民币生态系统（在线中国）。
数字人民币试点一年多来，应用场景不断创新，公众接受度不断提高。截至今年10月22日，数字人民币个人钱包和企业钱包分别开通1.4亿和1000万个，交易总额1.5亿笔，交易额近620亿元。专家表示，数字人民币的推广应更广泛、更深入，推进全场景试点，突出数字人民币的包容性优势，进一步完善数字人民币生态系统，实现便捷与安全的统一。
加快试点方案的扩展。
在北京，中国人民大学学生雅琦用数字人民币购买学校纪念品商店的文具；在上海，王阿姨每天都可以用数字人民币在镇宁蔬菜市场买到新鲜的水果和蔬菜；在成都，陈女士通过数字人民币在各地为母亲支付医疗保险费；在西安，“复兴一号”智能党建平台已完成10多万元人民币数字党费。。。从日常消费到支付、纳税，数字人民币已经深入到各种生活场景。
最近，在第六届香港金融技术周论坛上，中国人民银行数字货币研究所所长穆昌春说，目前，155万家商家支持数字人民币钱包，涵盖公共事务、餐饮服务、交通、购物和政府服务。据悉，截至今年6月底，数字人民币试点场景数量已超过132万个，截至10月8日，数字人民币试点场景数量已超过350万个。
业内人士认为，今年下半年数字人民币试点方案的加速扩张，主要得益于与企业特别是互联网平台的互动连接。例如，京东是数字人民币参与电子商务推广的主要平台。数据显示，今年11月，京东app使用数字人民币消费的人数超过10万，累计订单超过24万。网上推广活动具有频率高、金额低、即时支付高峰高的特点，有利于为未来数字人民币的推广推广积累经验，使数字人民币成为更好的“钱”。
中国人民银行行长易纲指出，数字人民币主要是为了满足国内零售支付需求。这意味着数字人民币必须连接到尽可能多的场景，才能接受稳定性和易用性的测试。“未来，央行将根据试点情况改进数字人民币的设计和使用。”易纲说。
普惠公司有更明显的优势。
“拿着这张卡，把它贴在卡区付款，很方便！”67岁的陆爷爷在第四届中国国际交易会数字人民币试点区体验了“触摸式”支付的喜悦。陆爷爷的“卡”不是传统的POS消费银行卡，而是数字人民币可视芯片卡。据悉，除了IC卡数字钱包外，还开发了红包纸片、可穿戴支付手套等“硬钱包”形式，与数字人民币app等“软钱包”相辅相成，以避免老人，残疾人和其他群体被数字鸿沟与移动支付领域隔离开来。

中国数字货币研究所ydc（网络配图）

“数字人民币是人民银行为国内零售支付市场提供的公共产品，其初心就是推动金融普惠的发展。所以我们在数字人民币的试点过程中，一直努力落实金融普惠的理念。”穆长春表示，数字人民币在设计上致力于增强支付服务的可获得性，不仅推出满足特定群体需求的硬件载具，还利用近场通讯(NFC)等技术开发离线支付功能，有利于实现随时随地的便捷支付，防范因通信网络中断造成的支付风险。
数字人民币的普惠性还在绿色低碳领域进一步延伸。今年9月，美团在北京、上海等9个数字人民币试点地区同步开展“低碳骑行季”活动，每位用户只要报名成功即可领取数字人民币低碳出行红包奖励，用于支付美团单车骑行费用。据介绍，美团接入数字人民币试点以来，累计超过100万用户开立数字人民币个人钱包。
平衡便利与安全。
“数字人民币用起来很方便，感觉和支付宝、微信支付差不多。”雅琦对数字人民币消费体验的评价，道出了大部分人的心声。然而，相似的用户体验并不能混淆数字人民币与支付工具之间的界限，“钱”与“钱包”存在本质区别。直观来看，通过数字人民币支付的资金直接进入商户账户，没有任何额外费用；而使用支付宝等工具进行提现时，需要为使用“钱包”交纳手续费。
业内人士指出，支付宝等第三方支付工具对培育人们的无现金交易习惯作出了极大贡献，围绕支付工具展开的生态体系已较为成熟，这为发展数字人民币打下一定基础。但在主流支付工具用户黏性强的背面，存在过度采集与贩卖客户信息、虚假交易等违法行为。
尽管使用数字人民币与第三方支付工具并不冲突，但客观上，数字人民币作为“更好用的现金”，其便利性并不亚于第三方支付工具，用户出于对手续费和隐私安全的考虑，可能会更倾向于选择数字人民币。据易纲介绍，央行下一步研发工作之一，就是要推动数字人民币与现有电子支付工具之间的交互，实现安全与便捷的统一。
“未来，数字人民币与第三方支付工具进一步聚合，既要在使用场景中考虑便利性，利用好现有工具及其生态，实现‘钱’与‘钱包’的互联互通；又要强化数字人民币的可控匿名属性，切实保护个人隐私数据，满足公众的信息安全需求。”专家表示，便利性和安全性之间存在一定的矛盾，需要结合试点经验，利用科技手段，实现二者的相对平衡。

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