陈晓兵：人身保险一年多少钱

人身保险一年多少钱

  A:那个产品太便宜了，一定有鬼。我买这个很贵的。人们的客户服务效率很高。他们送我全球SOS紧急救援和高端体检。

  那家伙不懂保险。我不付智商税。我买这个性价比很高

  C:谁说他们可靠

  据推测，许多人都有与C客户相同的问题。对于同一险种、同一保险金额，如果选择不同的保证期、保证责任和不同的保险公司，总保费可以在10万元以上。

  像许多商品一样，保险产品的定价遵循一条规律：好的产品相对来说更贵，但越贵越好。这取决于它是什么。今天，让我们来看看保险产品是如何定价的。

人身保险一年多少钱

  保费的构成

  从上面的脑图可以看出，保险产品的保费主要分两大块儿：纯保费和附加保费。

  纯保费:又可以分为风险保费和储蓄保费。

  风险保费主要是根据疾病、身故、伤残等发生率计算的，每家保险公司可以结合自身的情况，但不能突破规定的底线，这一块儿是有统一的标准的，比如身故发生率参考的是国家统一的《中国人寿保险业经验生命表》。

  而储蓄保费主要是相比较消费型的保险产品，多了储蓄型功能所以保费会贵一点，受预定利率影响。比如有些附加了两全险的重疾险，规定被保人活到某一个特定的年龄，会返还累计所交的保费。

  即使不带两全，保障期限为终身型的保险，也多少都有一定的储蓄性质，只不过是强弱的问题，反映在保单的现金价值（退保可拿到的钱）中。

  附加保费：主要是每家公司的经营成本（包括广告费、人员费用、场地费用等），以及对利润的要求。

  比如一些知名的保险公司广告费庞大，一年几百亿，再加上人员规模非常大以及场地办公费用高等，而另一些保险公司因为广告费用少、人员少及网点少等营业性成本低。附加保费越高，产品价格也就越高。

  保险公司怎么挣钱

  保险公司的利润主要来自两方面：承保利润和投资利润。拿以身故为给付条件的传统寿险来说，看三差，即死差、费差和利差。

  对这“三差”来讲，都存在“益”和“损”的情况，“益”表示挣钱，“损”表示亏钱。

  死差：就是实际发生率和预期发生率直接的差异，实际比预期出险的人更少，保险公司就可以赚更多的钱，即产生了死差益，否则为死差损，这也就是人身保险要求健康告知的主要原因。同理，对其他险种来说，可能是重疾发生率、伤残发生率等，实际与假定的差异。

  费差：就是保险公司定价的时候预定费用和实际费用之间的差异。实际经营过程中，受到人力、租金成本上涨等因素的影响，很多公司都有费差损而非费差益，即在费差上面是亏钱的。

  利差：就是实际投资收益率和定价利率直接的差异，比如定价利率3.5%，实际每年投保收益率5%，实际投资收益比预先假定的高，即产生利差益，否则为利差损。投资收益率受到保险公司投资实力和市场环境等多重因素影响。目前，利差益是很多保险公司的主要利润来源。

  预定利率如何影响保费

  预定利率：指保险公司在给产品定价时，根据对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，也就是保险公司提供给客户的回报率，主要是参考银行存款利率和预期投资收益率。

  预定利率越高，投资利率也越高，客户所交保费在保险公司所能产生的利益越高。倒推出来的客户在投保的时候，需要交的能够被拿来投资的、覆盖这部分支出的原始资金就越少。

  实务中，监管部门为了控制未来的经营风险，在保险公司报备产品时，不会允许产品的预定利率超过他们认为的合理上限。

  举个例子：

  我们买50万保额的重疾险，每年交的保费远少于50万。

  之所以有杠杆存在，是因为我们大部分人不会很快就出险。假定保险公司预期在80岁需要赔付50万的理赔金。保险公司在收到保费以后，不会让这些保费趴在银行的账户上，而是拿去投资。

  从客户投保到出险理赔中间的这个时间差，这笔钱一直在增值，假设保险公司的目标是等到客户80岁时，这笔钱在扣除其他成本后和利润后，刚好还剩50万赔给客户。

  忽略真实的情况，显然，预定利率越高，为了达到上述目标，保险公司需要投进去的钱就越少。相应地，保险公司给产品的定价就可以越低。

  总结

  以上，梳理了保险公司给保险产品定价的内在逻辑。可以看出保费是各个部分的加总，单独看某一部分意义不是很大。

  比如，投资做的好公司，保费就便宜一些吗？不一定，他们对利润的要求可能也很高，打广告花了好多钱得收回成本吧。

  再来看开头的问题，A和B的话，到底谁对呢？其实并没有绝对的对与错。

  如果您关注核心的保险责任，愿意忍受服务时效性上可能没那么及时，也不要求什么增值服务，选一个高性价比的产品没有错。中国的人身险产品，即使公司倒闭，监管部门也会接管，放心买，关键是要找对靠谱的平台和业务员。

  那选一个贵的产品就一定是交智商税吗，也不见得，关键要看它是贵在哪方面。有些是贵在服务的效率以及增值服务上，比如变更保全保单的信息便捷度、贵宾出行、SOS国际救援、高端体检等。对有些客户来讲，时间就是金钱，这些服务也很合心意，感受也很好，多花一点钱当然是值得的。

  有些主要是贵在广告费、利润的要求上。如果你只选择听过的知名的保险公司，那就要接受他们通过保费收回广告费的现实。只要您开心，那就不用在意别人的看法。

  既要、又要、还要，总是不可能的，任何一款保险产品，不可能同时满足公司品牌大、服务优质、保费还便宜。

  总之，希望您的保费花的明明白白！

  微信公号原文链接：保险产品的定价原理