pos机换卡怎么会出现3g信号

原标题：鲜为人知的POS刷卡秘密

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鲜为人知的POS刷卡秘密

文/简海腾广东宝源律师事务所律师

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先从一个真实案例开始：

甲声称在乙方商场消费时，向乙商场里的丙方公司以刷卡的方式预付了订金10万，当时没有向丙公司索要任何收款收据，只有一张通过POS机取得的刷卡单据，事后甲方因其他原因没再继续找丙方，一年后，甲凭借通过POS机取得的唯一一张刷卡单据，以不当得利为由，将乙、丙两家公司告到法院，要求乙、丙两公司共同退还该笔订金。

后经法庭审理查明：通过调取相关的银行记录显示，乙、丙两家公司均没有收到过甲声称的该笔款项；甲提供的银行转账记录显示，确实曾经有一笔款项向乙公司支出过（但也不是10万元）；经查，甲是通过丁（个人）的POS机进行刷卡；又因为POS机单上的商户编号已经模糊不清，无法辨别是哪家公司出具；而本案中，乙、丙两公司通过银行机构出具的流水记录，足以证明没有收到过该笔款项，再因甲并未将丁列为被告。因此，甲方的主张，依法不能得到法院的支持。

那么，甲通过丁的POS机刷卡的款项，交易单据显示是乙公司的名字，但乙公司确实都没有收到款，甲的款项到底去了哪里？POS机刷卡消费的背后，到底是什么一个流程？现在带你看清POS机刷卡消费的台前幕后：

一、POS机的办理渠道

两个渠道，一是银联，二是第三方支付机构。银联POS机是由不同银行提供的，各家银行提供的POS机打印出的单据上都会有自家银行的标志。

POS机的使用，正常情况下，必须接入银联的支付结算系统，现实中，不少第三方支付机构为了抢占市场，开始发展多层代理商，为通过银联审核这一关，套用其他企业的资质或制造虚假信息，就成了不少第三方支付机构的在现实中使用最多的招数。其中，给个人办POS机就是最典型的体现。持卡人因个人POS机的而产生的风险，也因此埋下。

二、POS机的清算方式分类

POS机结算方式的分类，严格意义上说，是指POS机的持有人是否具有相应的清算资格而作的一个划分。这个划分，在行内，就是“一清”（即一次清算的简称）、“二清”（即二次清算的简称）。

“一清”机构的POS机，指通过银联、银行或者第三方支付公司直接清算，商户的交易结算款，直接划转至商户的收款账户。

“二清”公司的POS机，需进行二次清算，即结算资金经过一次清算后，先转至“二清”公司开立的第三方账户，经由该第三方账户处理后，再结算至商户的收款账户。

简单地说，“二清”公司是在第三方支付公司的代理授权下实际从事支付业务，其本身不具有合法的清算资格。“二清”公司的POS机，也因此比一清机明显增大法律风险。

三、POS机的完整刷卡流程：

即POS终端刷卡→收单机构→数据到银联中心→发卡行→返回银联中心→收单机构→返回POS终端出票。

也即是说，上述的任何一个环节出问题，交易就不成功，POS终端不出票。

持卡人在POS机刷卡后资金进入银联，然后由第三方支付或者银行进行结算。由国家颁发支付牌照认可的第三方支付公司，才有收单资格。

现实中没有支付牌照的二清公司，是向第三方支付公司租用通道，第三方支付公司和二清公司结算，二清公司再和商户结算，这就是两次清算，行内称为二清。

四、现实的风险：

二清公司常常出现截留客户资金或者挪用做其它投资，法律风险比较大。

那么，持卡人如何识别一清机、二清机？

POS机小票上的商户名称与实际消费类型不一致，这就是商家擅自使用不属于本行业的POS机为持卡人刷卡，目的是为了躲避较高的刷卡手续费，行内称为“套码”。

降低手续费率最常见的形式就是“大套小”，即支付机构以低费率商户等行业的名义，为高费率商户申请入网，收其费率的差价。

遇到套码POS机，持卡人的法律风险：交易凭证上的商家信息与实际交易商家不一致，一旦存在消费纠纷，持卡人就难以举证交易的真实存在，而且“套码”POS机如果被提前动过手脚，持卡人使用后，资金安全更没法保障。

五、维权的风险：

从网上购买的POS机、或者少数第三方支付公司发展的代理商，根本没有和任何机构签署协议，所以持卡人的钱由谁来结算，持卡人并不清楚，结算方变更，也不会有任何人通知持卡人。持卡人的资料掌握在外包商、代理商的手里，外包商、代理商可以随意给商户（POS机持有人）变更结算单位，甚至改变结算账户。持卡人甚至很难找到合适的法律途径。

六、POS机的风险：

微信圈中疯传的在取款机上安装摄像头、侧录器等，都过时了。

现在犯罪手段翻新到不用偷窥，只要持卡人刷卡，就可能得到持卡人的银行卡所有信息，这也是现实生活中，卡在身上，钱被转走的另一种升级版的犯罪方式。

最新的POS机刷卡犯罪方式，是在POS机内安装盗刷芯片、暗藏在密码按键下的薄膜键盘，可记录下持卡人输入的每个密码，然后通过自带的3G网卡传输回后台，接下来便是复制伪卡、盗刷。而持卡人是不可能在刷卡时，打开POS机检查的。也就是说，在持卡人刷卡消费的时候，也就是泄露个人银行信息的时间。

并且被犯罪分子读取的持卡人信息，还会第二次打包转卖给其余犯罪组织或个人。现实中这样的案例已经出现。

七、专业人士建议：

1、建议持卡人根据签购单及时查询，商户的签购单上显示的公司，是否属于在银联公布的第三方支付公司名单中授权的收单机构。如果没有这家收单机构，就是存在安全隐患的“二清机”。

2、建议使用芯片卡，因为芯片读出的信息是加密信息，盗取信息的难度比磁条卡高。

3、预防被虚假POS套取个人信息的主要方式：磁条卡换芯片卡；刷卡时请保持卡片始终在视线范围内；手机支付。

4、如果POS机出现提示错误码：40、41、42、43、44，请马上停止刷卡：因为该错误码的含义为丢失卡、被窃卡、无法识别的账号。

5、新换的芯片卡上一般也都会有磁条，交易时要尽量选择插卡，读取芯片信息，不要选择刷卡交易。

6、刷卡消费大额款项的，持卡人一定要向商家索取发票，并且有必要对于刷卡机中的签购单进行拍照固定。因为热敏纸出来的签购单，保持不了多长时间就会褪色消失。一旦出现纠纷，证据灭失后，很难维权。

本文开篇中甲的那笔款，表面上乙公司是收款单位，但实际上该款项根本就没进入乙公司的账户，甲是遭遇了POS机套码，POS机是属于丁（个人）提供的，是一台二清机。但是现实生活中，提供他人身份证开通POS机的现象，多了去了。再加上甲本身不能提供具体的商户编号，无法追查丁；乙公司也不是实际收款人，导致无法查清是否存在真实交易，自然也无法追查款的去向。

至于刷卡套现、以卡养卡的内幕运作流程以及法律风险，因限于篇幅，以后有机会再开篇细说。

小贴士：

1、POS机除了刷卡付款，还有撤销付款的功能。

2、持卡人在POS机上刷卡，是不会扣去持卡人银行账户上的钱的，POS机的刷卡扣去的手续费，是在商户的银行账户上扣除的。

3、刷卡时的到帐时间，有以下几种：

T1就是工作日的第二天到账

T0就是即时到帐也可叫当天到帐；

D1就是今天刷，明天到，不管明天是不是工作日；

4、国内POS收单就两种模式：

直联模式：商户→银联网络→发卡机构

间联模式：商户→收单行网络→银联网络→发卡机构

5、银联只是一个组织，并不生产、不销售POS机具及各种移动刷卡设备；