马上花呗怎么样

原标题：双11即将到来 去年用花的人怎样样？

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  一年一度的“剁手季”马上到来，我有种预感，即使把手“剁了”，大家也会用脚点啊点啊。

  正所谓“花钱一时爽，一直花钱一直爽”，在信用卡、房贷的逼迫下，现代都市人从“月底光”变为“月头光”绝对不是说笑。

  生活已然很沉重，就让我安心“剁手”好么？

  今天就让我们看看，陕西人消费有多猛，特别是通过贷款进行消费有多猛？

  借贷消费后，再问一句深入灵魂的：

  你去年双十一用的花呗，今天还完了没？

马上花呗怎样样（网络配图 侵删）

  1

  陕西人借贷消费有多猛？

  数据显示，2019年前三季度，陕西省城镇居民人均可支配收入27360元，农村居民人均可支配收入9286元，同期，陕西城镇居民人均生活消费支出17420元，农村居民人均生活消费支出7990元。如此计算，陕西城镇居民前三季度人均可储蓄资金9940元，农村居民人均可储蓄资金1296元。

  亲们，把自己的yinhangka拿出来看看余额，今年收支相抵后，你的可储蓄资金达到平均线了么？

  估计不少人要说，虽然我生活在城市里，但为什么卡里剩下的钱比乡亲们还少呢？

  估计更多人说，确实剩下了一些钱，主要是欠银行和马爸爸的债务呢！

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  这年头，谁yinhangka里不欠个万儿八千的，都不好意思跟大家讲话。

  那么问题来了，陕西人这几年借贷消费有多少？

  我们看看数据。

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  2017年至如今的不到三年间，陕西省居民消费贷款增加了3549.3亿元，增长了90.2%，接近翻番，平均每个陕西人在这三年间多背上了近9185元的消费贷款。其中，中长期消费贷款（主要是房贷）增加了2949.2亿元，短期消费贷款（主要是各类车贷、分期等）增加了600.1亿元。

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  如果说房贷是刚性的需求，毕竟绝大多数人不可能全款买房，那么短期消费贷款则属于可选的需求。

  陕西省短期消费信贷从2016年底的206.7亿元迅猛增加至2019年9月末的806.7亿元，2017年一年翻了一番，2018年到2019年9月不到两年又翻了一番，陕西省人的消费理念和消费能力实现了迅速进化。

  债务迅猛增加，收入增长却不可能那么快。2019年前三季度陕西城镇居民人均可支配收入比2016年前三季度增长26.9%。

  翻两番的债务与增长不到三成的收入对比之下，亲们明白自己的处境了吧。

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  2

  你要明白的借贷消费的套路

  为什么消费信贷增长这么快？

  一方面是居民消费升级和支出增加带来了消费信贷的需求，另一方面，消费贷款作为较为优质的资产，也是近年来商业银行大力拓展的业务领域。

  为什么说消费贷款对银行来讲是优质资产呢？主要一是风险低，不到万不得已，大家不会因为几千或一两万元的贷款就让自己的信用产生污点，所以消费贷款的不良率比较低；二是收益高，相对于企业贷款一年6%-7%的利率，消费贷款利率比较高，银行可以获得较为丰厚的利润。

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  说到利率，有的亲就要讲了，我们的消费贷款利率也没多高啊，你说的企业贷款利率6%-7%，我们的花呗分期利率才4到5好吧，就是最长的24期分期利率也就8左右，哪有那么高呢？

  这就涉及到一个怎样计算你的贷款利率的问题。

  闲话不说，我们实际算一下。

  假定你在银行贷了10000元的消费贷款，利息6%，分12期归还，按照银行消费贷款的还款要求，你每个月的还款应该是：

  10000/1210000*6%/12=883.33元。

  如下表所示。

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  仔细观察，你就能发现，第一次还款，你还了833.33的本金，你还的利息是10000元总本金的月利息，但第二个月，你的本金只有9166.76元了，但你还是要按10000元的本金计算并偿还利息。以此类推，最后一个月，你的本金只剩833.33元没有偿还，但你还是为此付出了10000元本金的月利息。

  也就是说，在这种还款方式下，你的贷款利率只有第一个月是按年化6%计算的，你为最后一个月的833.33元的本金支付的50元利息折合年化达到了72%，总体折算下来，你这笔消费贷款的实际年化利率约为12%。

  可以明确告诉你，消费贷全都是这样的还款方式，信用卡分期也是一样的。

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  实际上，这种貌似“等额本金”的还款方法只是貌似而已。消费信贷的还款方式在一些非正式的宣传场合会被称为“等额本金”，带有一定的迷惑性。在正式的广告、合同及信贷机构内部，不会这么叫的。

  那真正的等额本金还款是怎样样的呢？

  如下表所示：

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  真正年化6%的贷款，你只用合计归还325元的利息就可以了。

  你最后一期还款，只为833.33元的本金支付了4.17元的利息。

  我们的房贷（等额本金）就是这样算的。需要指出的是，在银行信贷业务中，“等额本金”的还款方式的利息计算特指的就是这种方式。

  是不是有点意外？

  当然，不论是什么还款方式，都会在借款合同中明确标注，只要最终贷款总额的年化利率不超过法律的要求，都是合规合法的。

  看了上面的算法之后，你们点击“花呗”的手是否有点颤抖了呢？

  我知道，即使算的再明白，该买的还是要买，但如果能就此让你控制一下你寄己，我觉的我写这么多的目的也算达到了。

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  借贷消费，是花明天的钱圆今天的梦，但一定要牢记点，明天的钱，还是要还的，而且代价还不小。

  祝大家购物节快乐，哈哈！

  陕光灯（shaanlight）出品

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